Tu jubilación también se compara

Es una empresa privada que administra tu fondo de pensiones. Cada mes tu empleador descuenta el 10% de tu sueldo y lo deposita en tu cuenta individual; la AFP lo invierte y, al jubilarte, ese fondo paga tu pensión. El fondo es tuyo: la AFP no es su dueña, solo lo administra y cobra una comisión.

En la ONP aportas el 13% de tu sueldo a un fondo común. A los 65 años, con 20 años de aportes, recibes una pensión de entre S/ 600 y S/ 1,000 al mes, pero no tienes una cuenta propia. En una AFP aportas el 10% a tu propia cuenta, más el seguro y la comisión, y tu pensión depende de cuánto juntes y de cuánto rinda. Desde el 1 de junio de 2027 podrás pasarte de un sistema al otro por la plataforma PAST de la ONP: el primer cambio cuando quieras y los siguientes cada 24 meses.

Si trabajas en planilla, sí: debes estar en la ONP o en una AFP, y tu empleador descuenta el aporte. Si eres independiente, hoy aportar es voluntario: la ley que te obligaba a aportar desde 2028 fue derogada en 2025. Desde el 1 de junio de 2027 todas las personas de 18 años o más deberán afiliarse a un sistema, aunque la ley y su reglamento no coinciden del todo sobre los independientes.

Si entras por primera vez al sistema de AFP del 01/06/2025 al 31/05/2027, te asignan a Profuturo AFP, que ganó la licitación con 0.68% anual sobre el saldo. Debes quedarte 24 meses: solo puedes irte antes si su rentabilidad neta es menor que la del mercado (y llevas al menos 180 días) o si la AFP quiebra. Que otra AFP cobre menos no te permite salir antes. La SBS ya prepara la siguiente licitación.

Haz la solicitud en la web de la AFP a la que quieres ir, con tu DNI. Es gratis y no tienes que avisar a tu empleador. Si te afiliaste por licitación, antes descarga la constancia de habilitación de tu AFP actual. Si la solicitud se registra entre el día 1 y el 23, tus aportes del mes siguiente ya van a la nueva AFP, y tu fondo llega en unos 2 a 3 meses. No puedes cambiarte si tienes otro traspaso en trámite o estás tramitando tu jubilación. Ojo: las AFP no coinciden sobre cuánto debes esperar entre un cambio y otro (Prima habla de 365 días; la ley fija 24 meses solo para quienes entraron por licitación).

Desde la zona privada de la web de tu AFP o en una agencia, con tu DNI. El cambio se aplica el sexto día útil del mes siguiente, y para pedir otro debes esperar dos meses. Ninguna AFP menciona un costo.

Depende de cuántos años te faltan y de cuánto aguantas ver caer tu fondo. Las reglas: antes de los 60 puedes elegir el 1, el 2 o el 3 (si no eliges, estás en el 2); a los 60 pasas al 1 y a los 65 al 0, salvo que pidas por escrito otro permitido. Quien tiene muchos años por delante tiene más tiempo para recuperarse de las caídas de un fondo con más riesgo; quien está cerca de jubilarse suele preferir uno estable. En el gráfico de rentabilidad ves cómo cambia cada fondo entre 1 y 20 años. Esto es información general, no una recomendación para tu caso.

Por ahora no. La reforma de pensiones (Ley 32123) prohíbe retirar los aportes obligatorios, salvo hasta el 25% para la cuota inicial de tu primera vivienda o para pagar tu crédito hipotecario, y en caso de enfermedad terminal. En 2024 y 2025 hubo dos retiros extraordinarios de hasta 4 UIT cada uno (leyes 32002 y 32445); el último plazo venció en enero de 2026. A noviembre de 2026 no hay ningún retiro aprobado: haría falta una nueva ley. La UIT de 2026 es S/ 5,500.

La edad legal es 65 años, para hombres y mujeres. Desde los 55 puedes jubilarte antes si tu fondo alcanza para una pensión de al menos el 40% de tu sueldo promedio, o con el REJA si llevas 12 meses seguidos sin trabajo. Al jubilarte puedes retirar hasta el 95.5% de tu fondo en lugar de recibir una pensión (el resto va a EsSalud); desde setiembre de 2025 esa opción vale otra vez para todos los afiliados. Si la usas, pierdes la pensión mínima con garantía del Estado.

No. El FSD solo cubre depósitos (ahorros, plazo fijo, CTS) en bancos, cajas y financieras miembros, hasta S/ 123,000 por persona y por entidad. Tu fondo de AFP no es un depósito. Lo protegen otras reglas: es un patrimonio aparte del de la AFP, no se puede embargar, la AFP pone un encaje con su propio dinero y la SBS la supervisa. Pero si los mercados caen, tu fondo también baja y puede tener años en negativo.

Las pensiones de jubilación no pagan impuesto a la renta, y la reforma declara inafectos los rendimientos de los aportes. No encontramos una fuente oficial sobre si los retiros (el de jubilación o los extraordinarios) pagan impuesto.

Se revisa a mano. La SBS publica la rentabilidad de cada mes unas semanas después: la más reciente es al 30 de setiembre de 2026. Las comisiones cambian poco, salvo cuando hay una nueva licitación, y la prima de seguro cambia cada año.